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新闻不重要，看图才是正事本報記者李暉北京報道小微數字信貸在國內發展超過10年正在從求溫飽走向奔小康在解決經營者貸款有沒有的問題後突破貸款夠不夠問題正成為攻堅重點北京大學企業大數據研究中心中國小微經營者調查2022年二季度報告顯示今年二季度小微經營者融資需求比例出現回暖從539增長至591融資需求回暖下如何做到額度提升且能保證壞賬穩定對金融機構的風控偏好和風控手段正提出新挑戰中國經營報記者日前從網商銀行獲悉該行通過首次使用人機互動技術識別用戶主動提交的相關經營資料解決了部分小微商戶額度不足的問題近半年內有超過200萬商戶提升了信貸額度平均額度提升3萬元網商銀行人工智能總監韓冰在接受記者采訪時表示很長一段時間內數字信貸都在探索他證模式即用戶授權之後金融機構從別的機構處獲得用戶信息未來數字信貸會是他證和自證相結合的方式用戶自己直接提供信息可以讓金融機構對自身的了解更加充分技術推動小微貸款平均提額3萬元小微商家常常感覺借款額度不夠是因為金融機構對小微商家的畫像刻畫還不完整雖然識別出了征信工商稅務移動支付流水網絡經營行為等數據但依然還有很多個性化資產沒有被數字化無法被識別網商銀行CRO孫曉冬表示事實上每個小微企業主手裏都有一些可以證明自己經營實力和穩定性的材料比如合同發票流水店麵存貨等等但傳統方式下金融機構更多通過信貸專員上門摸查的形式進行盡調但這種方式受製於成本和效率效能較低而通過企業主自主提交挑戰則在於材料種類繁多五花八門識別難度大以合同為例它包含印刷文字表格手寫體簽名和公司印章等不同形式的信息對機器而言準確識別合同上的信息需要用到至少三種多模態感知技術且都達到很高的準確率另外還要考慮防篡改翻拍等驗真問題韓冰指出這指向了數據處理的兩個問題一個是結構化一個是可信度分別對應了感知智能和認知智能兩項關鍵技術據了解網商銀行識別上述複雜信息主要通過百靈智能交互式風控係統該係統目前依托多模態識別技術可識別的憑證類型有26種場景達到20個在對照測試中其與人工的審核一致性達到80但審批效率要遠優於人工通過多維度驗真可以實現可采信數據的閉環做到唯一性檢測和防偷拍篡改據記者了解網商銀行布局計算機視覺技術已有一段時間從行業位置看與微軟穀歌亞馬遜等科技企業同在ADE20KCityscape等多項國際權威圖像識別榜單中並處於領先能正確識別是第一步係統還需要理解這些材料背後的含義據網商銀行CTO高嵩介紹通過自動化挖掘技術網商銀行近年來逐步將行業的經營周期資產構成上下遊邏輯也都納入風控評估同時嚐試與行業專家合作將他們對行業的經驗和判斷轉化成可用於風控的知識庫試運行半年以來有超過200萬用戶借此提升了信貸額度提額自證可以幫助用戶平均提升3萬元不少用戶甚至能獲得超過10萬元的信貸額度提升韓冰向記者透露從風險水平看自主提供數據資料的商戶其風險甚至要低於機器自主采集信息的用戶授信理念走向雙向交互值得注意的是在業內通用的數據風控模式麵臨著數據可得性瓶頸的背景下以智能驅動的交互式自證模式或許可以為行業提供新的解題方向隨著個人信息保護法數據安全法及征信業管理辦法的陸續落地各界都更加注重對用戶信息的保護互動方式的一大價值就是讓用戶掌握對自身信息的主動權通過用戶基於自身需求有選擇性地提交自身的個性化材料整個過程可感知也可管理事實上在過去十年中數字化信貸發展迅猛網商銀行作為以小微經營者為主要客戶的互聯網銀行其在授信環節3分鍾申請1秒鍾放款全程0人工幹預的無接觸貸款310模式一直在業內頗受關注而在高嵩看來百靈係統代表的是網商銀行小微信貸數字化下一個十年的技術方向即授信理念從他證到他證自證相結合用戶體驗從單向到雙向風控視角從交易數據到經營數據技術範式從數據到智能現有的風控模式在整個過程中與用戶的互動較少雖然容易規模化但有些時候黑箱的過程體驗不好特別在額度動態調整的情況下用戶並不知道背後的原因是什麽也不清楚應該如何提升額度隻能被動接受此外相比交易環節企業的生產擴張合作等其他經營行為同樣重要往往難以直接被風控係統所認知和采用我們未來希望在這些新問題上做更多探索他表示此外上述方式也有望在數據采集上突破此前生態壁壘帶來的障礙實現數據多元化積累一位消費金融從業人士向記者指出雖然目前互聯網金融平台可以在用戶授權基礎上采集相關非隱私數據但跨平台數據卻很難采集目前很多商家經營都是跨平台的甚至存在沒有被數字化的線下場景豐富生態外的數據有利於信貸機構作出更準確的授信他表示小梁子雜談篇十一夏新F9無線藍牙耳機隻要九塊八耳機倉還是一個應急充電寶
新闻不重要，看图才是正事作者我是天才梁最近張大媽推了三款耳機都是九塊九左右今天剛拿到手的這款做工還不錯右下角標注藍牙52包裝上雖然沒有什麽設計感但是還請了一個金發碧眼的外國美女模特夏新這是走國際化路線啊98也能體驗國際化路線看看這用料是不是也夠紮實打開包裝盒拿出耳機倉下麵有一根充電線和一副耳機套電池倉的背麵呢有兩個接口一個是充電口一個是USB口底部標識了充電倉含電量是2000毫安兩個口一個輸入一個輸出隻帶身上還能當個應急充電寶2000毫安可以充半部手機開耳機倉量我訂的白顏色的耳機就展現在麵前啦質感還不錯上麵有兩個指紋形狀拿起來第一次連接手機以後耳機放回電池倉就會斷開連接還不錯夏新在細節上處理的還是很到位的金屬口的連接處都貼了標貼連上聽了聽也不說什麽音質了反正聲音還不錯時常還沒有做測試質感上還是很棒的言之言而總之這一副耳機隻要九塊八還包郵得到了一副藍牙耳機一個2000毫安的臨時應急充電寶棒噠讚日常逛逛張大媽每一分人民幣都花的物有所值小模特撞臉辣目洋子後麵還站著一位童年版的劉亦菲
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